Благодаря тщательно продуманной инфраструктуре, всеобъемлющему видению и согласованной политике, Digital Dirham, который вскоре будет запущен, обещает открыть новую эру цифровых денег — эру, которая расширяет возможности пользователей, укрепляет доверие и обеспечивает лидерство ОАЭ в цифровой экономике.
Центральный банк ОАЭ (CBUAE) опубликовал исторический отчет, в котором подробно описывается значительный прогресс, достигнутый в разработке цифрового дирхама — будущей цифровой валюты центрального банка (CBDC), — подчеркивая важнейшую роль проекта в формировании будущего финансовых услуг, обеспечении всеобщего доступа к цифровым деньгам и продвижении лидерство страны в области финансовых инноваций.
Цифровой дирхам, который будет выпускаться как в розничном, так и в оптовом форматах, является ключевым компонентом многолетней программы CBUAE по преобразованию финансовой инфраструктуры (FIT), направленной на модернизацию платежных систем и денежно-кредитной системы ОАЭ. Эта инициатива поддерживает стремление страны развивать свою финансовую инфраструктуру в будущем и повышать свою конкурентоспособность в глобальной цифровой экономике.
Согласно CBUAE, цифровой дирхам будет цифровой версией национальной валюты ОАЭ, предназначенной для дополнения, а не замены наличных денег и существующих банковских депозитов. Он будет служить безопасным и заслуживающим доверия средством обмена, доступным частным лицам, предприятиям и государственным структурам для широкого спектра способов использования платежей, включая покупки в магазинах, электронную коммерцию, одноранговые переводы и трансграничные расчеты.
В январе 2024 года CBUAE выпустил первый цифровой дирхам в качестве законного платежного средства через свою платформу эмиссии. Шейх Мансур бен Заид Аль Нахайян, вице-президент и заместитель премьер—министра ОАЭ и председатель CBUAE, отметил это событие, совершив первую трансграничную транзакцию с использованием цифрового дирхама на платформе mBridge – совместной инициативе с Инновационным центром Банка международных расчетов, Банком Таиланда, Международным валютным фондом. Денежно-кредитное управление Гонконга и Институт цифровой валюты Народного банка Китая.
За этой вехой последовал успешный пилотный проект в сфере розничной торговли с реальной стоимостью и разработка четырех примеров использования цифрового дирхама в цифровой экономике, которые продемонстрировали возможности цифрового дирхама в различных платежных средах. Эти примеры подтвердили его эффективность в продвижении доступа к финансовым услугам, оптимизации транзакций и обеспечении программируемых платежей с помощью смарт-контрактов.
В недавно опубликованном отчете CBUAE излагаются принципы разработки и основы политики, лежащие в основе развития цифрового дирхама. CBDC будет работать на основе промежуточной двухуровневой модели распределения, при которой центральный банк выпускает валюту, а лицензированные финансовые учреждения распределяют ее среди конечных пользователей через цифровые кошельки. Эта структура призвана снизить системные риски при одновременном стимулировании инноваций в частном секторе.
Цифровой дирхам будет беспроцентным, что будет стимулировать его использование в качестве платежного средства, а не сберегательного инструмента, и будет полностью взаимозаменяем с другими формами дирхама, включая наличные и банковские депозиты. При его разработке особое внимание уделяется удобству использования в автономном режиме, надежной защите конфиденциальности данных, взаимодействию между платформами и поддержке расширенных функций, таких как смарт-контракты и трансграничные расчеты в режиме реального времени.
Губернатор Халед Мохаммед Балама назвал этот проект одной из ключевых стратегических инициатив CBUAE. “Цифровой дирхам поможет обеспечить безопасную и эффективную финансовую инфраструктуру ОАЭ, повысит эффективность нашей платежной экосистемы, поддержит денежно-кредитную стабильность, расширит доступ к финансовым услугам и укрепит международный авторитет дирхама ОАЭ”, – сказал он. – Мы намерены тщательно оценить его дизайн и влияние на политику, поскольку готовимся к полномасштабному внедрению”.
CBUAE позиционирует цифровой дирхам как инструмент, отвечающий меняющимся экономическим реалиям, особенно в свете растущего использования альтернативных цифровых активов и частных денег, которые создают потенциальные риски для способности центральных банков проводить денежно-кредитную политику и поддерживать доверие к суверенным валютам.
Предлагая CBDC, который является доступным, безопасным и инклюзивным, ОАЭ стремятся преодолеть пробелы в доступе к финансовым услугам, особенно для населения, не имеющего доступа к банковским услугам, и нерезидентов. Интеграция с цифровым кошельком позволит пользователям совершать мгновенные транзакции с минимальными затратами, а программируемые функциональные возможности, как ожидается, будут стимулировать инновации в таких областях, как автоматизированный сбор налогов, финансирование цепочки поставок и целевые субсидии.
Эксперты в области денежно-кредитной политики говорят, что цифровой дирхам – это не просто способ не отставать, это способ лидировать. “Сочетая передовые технологии с приверженностью к инклюзивности и безопасности, ОАЭ создают финансовое будущее, доступное для всех, от уличных торговцев до глобальных корпораций.
“Для жителей ОАЭ проект Digital Dirham обещает будущее, в котором заплатить за кофе, отправить деньги другу или заключить международную деловую сделку будет так же просто, как нажать на звонок своего телефона — безопасно, мгновенно и бесплатно”, – сказали они.
Проект Digital Dirham также соответствует лучшим международным практикам, установленным глобальными институтами, такими как МВФ и BIS. Подход CBUAE к сотрудничеству с национальными финансовыми институтами и глобальными технологическими партнерами играет центральную роль в обеспечении оперативной готовности и надежной архитектуры безопасности. Важнейшими компонентами внедрения станут доступ на основе кошелька, многоуровневые протоколы кибербезопасности и мониторинг мошенничества в режиме реального времени.
Возможности проекта выходят за рамки внутреннего применения. Благодаря встроенным с самого начала трансграничным функциям цифровой дирхам готов сыграть важную роль в обеспечении глобальной функциональной совместимости CBDC, в частности, с торговыми коридорами и коридорами денежных переводов в Азии, Африке и Европе. Это могло бы снизить напряженность в международных транзакциях и поддержать стремление ОАЭ стать региональным финансовым центром для цифровых валют и финтех-инноваций.
Полный запуск цифровых дирхамов будет проходить поэтапно, начиная с расширенного розничного пилотного тестирования, за которым последует интеграция с банковскими приложениями и торговыми платежными платформами. CBUAE также разработала специальную платформу для выпуска цифровых дирхамов и систему кошельков для поддержки развертывания и масштабируемости.
Поскольку центральные банки по всему миру все активнее осваивают цифровые валюты, активная позиция ОАЭ ставит их в авангарде внедрения CBDC. По данным CBDC-трекера Атлантического совета, более 130 стран, на долю которых приходится 98% мирового ВВП, в настоящее время осваивают цифровые валюты, и в настоящее время действует более 25 пилотных программ.