ОАЭ провели масштабные реформы финансового сектора, которые значительно повышают риск несоблюдения требований и расширяют надзорные полномочия Центрального банка. Федеральный декрет-закон № (6) от 2025 года вводит более жесткие штрафы и полномочия по раннему вмешательству в случае банкротства учреждений и регулирует новые финансовые технологии.
Эксперт по правовым вопросам заявил, что это нововведение предоставляет Центральному банку более эффективные инструменты для обеспечения стабильности и защиты потребителей. В настоящее время закон регулирует широкий сегмент финансовой экосистемы ОАЭ, включая банки, страховщиков, финтех-предприятия, технологические платформы, поставщиков платежных систем и других участников финансовых услуг.
“Этот закон дает регулирующему органу полномочия действовать превентивно, решительно и напрямую”, – сказал Али Дахлаллах, старший юрист Habib Al Mulla &Partners. Он добавил, что изменения повышают ставки для банков, страховщиков и других лицензированных организаций, поскольку регулирующий орган теперь может вмешиваться раньше и более агрессивно, когда это необходимо.
Большие штрафы, автоматическое списание средств и публичное присвоение имен
Один из наиболее важных элементов нового закона касается штрафных санкций. Административные штрафы за нарушения были значительно увеличены и в некоторых случаях могут превышать сумму нарушения в 10 раз.
Центральный банк также может снимать штрафные санкции непосредственно со счетов нарушителей до вынесения окончательного судебного решения.
По словам Дахлаллы, закон также позволяет Центральному банку публиковать штрафные санкции и решения по расчетам в Интернете для повышения прозрачности и рыночной дисциплины.
Закон повышает максимальный размер административных штрафов до 1 млрд. дирхамов, предоставляя регулирующим органам существенные рычаги для обеспечения соблюдения законодательства. “Хотя подробный график штрафов за каждое нарушение еще не полностью опубликован, существуют минимальные штрафы за нелицензионную или рекламную деятельность (например, за деятельность, требующую лицензии, но осуществляемую без нее). Порог штрафа в размере 1 миллиарда дирхамов дает Центральному банку возможность применять жесткие меры в отношении банковских и страховых учреждений. Этот высокий порог также стимулирует более строгие процедуры соблюдения требований для предотвращения отмывания денег и финансовых преступлений”.
Раннее вмешательство
Законодательство позволяет Центральному банку действовать гораздо раньше, когда учреждения проявляют признаки неблагополучия. При необходимости регулятор может предпринять корректирующие действия, ввести требования к ликвидности или капиталу, заменить членов правления или высшее руководство, перевести активы или взять под контроль учреждение.
Дахлаллах добавил, что регулирующий орган также уполномочен “напрямую вмешиваться в работу высшего руководства учреждения”.
Полномочия по разрешению споров
Указ подтверждает роль Центрального банка как национального органа по урегулированию кризисных ситуаций, наделенного полномочиями по управлению кризисными ситуациями. Это включает в себя смещение и назначение руководства, взыскание средств с ответственных лиц, реструктуризацию капитала и передачу или продажу активов для сохранения важнейших функций.
Закон также позволяет Центральному банку создавать временные подразделения для обеспечения непрерывности предоставления основных услуг и, при необходимости, проводить организованную ликвидацию.
Единый центр рассмотрения жалоб потребителей
Закон усиливает защиту прав потребителей, консолидируя процесс рассмотрения финансовых жалоб в рамках платформы Sanadak.
“Это одно из наиболее важных изменений в новом законе, с которым сталкиваются люди, и оно призвано сделать финансовую систему проще, справедливее и доступнее для обычных потребителей”, – сказал эксперт по правовым вопросам.
В 2023 году Центральный банк внедрил систему Sanadak (что в переводе с арабского означает “Ваша поддержка”) для рассмотрения жалоб потребителей банковских услуг. Согласно новому закону, Sanadak становится единой платформой для разрешения споров как для банков, так и для страховых компаний.
Дахлаллах объяснил, что теперь клиенты могут подавать жалобы онлайн или через платформы мобильных приложений, охватывающие:
–
Банковские услуги (кредиты, кредитные карты, платежи, комиссии и т.д.)
–
Страховые претензии и споры о страховом покрытии
–
Неправильные продажи, задержки или бездействие финансовых учреждений
Трехэтапный процесс разрешения споров начинается с рассмотрения внутренних жалоб, затем они передаются в Sanadak и, наконец, в специализированный судебный комитет. В случае споров на сумму до 100 000 дирхамов решение комитета является окончательным и подлежит исполнению.
Он резюмировал изменения следующим образом: “один закон, один регулирующий орган, одна платформа для подачи жалоб (Sanadak) и решения, подлежащие исполнению”.
Цели ESG
В соответствии с глобальными тенденциями в области устойчивого развития Центральный банк теперь наделен законодательными полномочиями по внедрению принципов ESG в свою деятельность.
Дахлаллах отметил возросшую роль регулятора, который получил “мандат на устойчивое финансирование, поскольку его основные задачи теперь включают интеграцию экологических, социальных принципов и принципов управления в деятельность Центрального банка”.
Один год на соблюдение требований
У финансовых учреждений и участников рынка есть один год, чтобы выполнить новые требования, хотя могут быть предоставлены продления. Дахлаллах отметил, что нелицензированные организации должны определить, подпадают ли они теперь под действие правил лицензирования Центрального банка, и что банкам необходимо будет усилить проверку на предмет ПОД, KYC и отчетность.
Поставщикам услуг по работе с виртуальными активами и исламским финансовым учреждениям также необходимо будет привести свои действия в соответствие с новой структурой надзора, включая надзор со стороны Высшего шариатского органа.