Есть соблазн потратить весь свой годовой бонус на отпуск мечты, дорогие украшения или даже новый автомобиль. По данным Zurich Life International, 75% жителей ОАЭ ожидают получить бонус в этом году, по сравнению с 68% в 2024 году. Но сколько?
Дэвид Дентон-Кардью, руководитель отдела предложений Zurich International Life на Ближнем Востоке, сказал, что ожидания сотрудников сильно различаются, но треть респондентов ожидают получить премию, превышающую 25 000 дирхамов. Но прежде чем вы начнете мечтать о том, куда их потратить, вам нужно проявить практичность. LUXE поговорил с несколькими финансовыми консультантами и экспертами о том, куда лучше всего вложить свой бонус. “Несмотря на то, что получение бонуса – это увлекательное занятие, искушение потратиться на длинный список желаемых покупок может быть сильным. Вот почему разумно разработать план до получения бонуса, чтобы обеспечить его эффективное использование”, – говорит Раджи Кайппаллил, квалифицированный финансовый консультант и эксперт millennial money.
Хотя это может быть и не так увлекательно, как бронирование авиабилетов или поиск в Google новейших часов класса люкс, консультанты, с которыми мы беседовали, сошлись во мнении, что для начала вам следует обратить внимание на возможные долги.
Кэрол Глинн, тренер по персональным финансам в Conscious Finance Coaching, говорит: “Если у вас есть долги с высокими процентами, например, по кредитной карте, разумно сначала погасить их. Но если у вас нет долгов, есть много вариантов, которые стоит рассмотреть”.
Когда речь заходит о множестве вариантов, вам нужно убедиться, что у вас есть резервный фонд или, другими словами, запас наличности. “Это единственный не подлежащий обсуждению шаг, который я рекомендую всем, поскольку он снижает повседневный финансовый стресс. Знание того, что у вас есть система финансовой защиты, дает ощущение защищенности и успокаивает вашу нервную систему в периоды финансовых трудностей”, – добавляет Глинн. Как правило, эксперты рекомендуют откладывать от трех до шести месяцев ваших средних расходов на проживание на случай наихудшего сценария, например, потери работы, на сберегательный счет с легким доступом. Когда дело доходит до сберегательных счетов с высокими процентами, есть несколько банков, которые в настоящее время выплачивают 4,5% и выше по вашим деньгам, таких как FAB и Mashreq NEO bank. Ознакомьтесь с правилами и условиями, поскольку некоторые сберегательные счета ограничивают сумму снятия средств, которую вы можете снимать каждый месяц, или требуют минимального остатка на счете.
Однако сберегательные счета с высокой процентной ставкой предназначены не только для экстренных случаев. Финансовые эксперты рекомендуют хранить свой бонус на таких счетах, если вы откладываете деньги на краткосрочные цели, например, на покупку дома. По сути, у всех нас должен быть сберегательный счет, на который мы могли бы положить деньги, если понадобится. Они предлагают удобство, но большинство из них имеют скромные процентные ставки. “Хотя сберегательные счета полезны для управления резервными денежными средствами, доходность обычно ниже по сравнению с другими инвестиционными инструментами”, – говорит Роберто Д’Амброзио, генеральный директор Axiory Global, брокерской компании с несколькими активами.
Инвестирование
Д’Амброзио предлагает инвестиционные фонды, поскольку они потенциально дают более высокую доходность, но при этом имеют более высокий уровень риска, чем денежные счета. Когда речь заходит об инвестиционных фондах, выбор зависит от таких факторов, как ваше отношение к риску, временной горизонт и цели. Эти решения основаны на ваших личных обстоятельствах.
Инвестиционные фонды бывают всех форм и размеров, охватывающие различные географические регионы (например, Азию, Северную Америку, Европу и ориентированные на глобальный уровень) и различные типы компаний (технологические, производители, энергетические фирмы и т.д.).
Но если вы инвестируете впервые, то финансовые консультанты обычно советуют начать с биржевых фондов (ETF). Они предназначены для мгновенной диверсификации по целому ряду различных акций по низкой цене и снижения вашего риска по сравнению с выбором отдельных акций.
“Ищите биржевые инвестиционные фонды широкого профиля, такие как S&P 500 ETF или глобальный индексный фонд, которые предлагают доступ к широкому кругу компаний”, – советует Глинн. Ремко Керман, международный налоговый консультант и партнер SeventyTwoNinety, согласен с этим. “Начните с широкого спектра ETF. Узнайте о налогах и избегайте погони за быстрой прибылью. Инвестирование без знаний обходится дорого”, – говорит он. А как насчет инвестиций в местные компании ОАЭ? Грэм Бентли, директор по управлению активами Mosaic Group, говорит: “Если вас интересуют местные акции, возможно, стоит обратить внимание на такие секторы, как недвижимость, банковское дело и энергетика. Хотя инвестирование в местный рынок может помочь вам ускорить экономический рост, крайне важно сбалансировать свой портфель, включив в него международные акции и другие классы активов, чтобы распределить риски и снизить потенциальные убытки.”
Начните с простого долгосрочного подхода. Избегайте погони за быстрыми выигрышами или высокорисковых инвестиций, которые обещают большую отдачу, но которые вы не до конца понимаете. Если вы не разбираетесь в инвестициях, вам не стоит вкладывать в них свои деньги”Кэрол Глинн, тренер по личным финансам.
Молодое поколение
Многие молодые люди приобретают привычку инвестировать, что противоречит популярному краткосрочному подходу YOLO (Живешь только раз), который многие связывают с молодым поколением. “Молодые поколения в ОАЭ демонстрируют сильную финансовую дисциплину”, – отмечает цюрихский Denton-Cardew. Опрос показал, что 31% представителей поколения Z (18-24 года) планируют сохранить весь свой бонус, в то время как 63% представителей поколения миллениалов (25-34 года) планируют сохранить весь или большую часть своего бонуса. “Этот сдвиг, вероятно, обусловлен ключевыми жизненными событиями, такими как пандемия и инфляционный кризис последних двух лет”, – объясняет он.
Ваш бонус выплачивается раз в год, но это не значит, что вы должны инвестировать только раз в год. Трудно найти “идеальный” момент для инвестирования, поэтому финансовые консультанты рекомендуют регулярно вкладывать деньги в фондовый рынок. Такой подход сгладит колебания и будет способствовать долгосрочному мышлению. “Начните с простого долгосрочного подхода. Избегайте погони за быстрыми выигрышами или высокорискованных инвестиций, которые обещают большую прибыль, но которые вы не до конца понимаете. Если вы не разбираетесь в инвестициях, вам не стоит вкладывать в них свои деньги”, – говорит Глинн.
В социальных сетях существует множество источников финансового влияния. Но эксперты предупреждают, что не стоит полагаться исключительно на чужие советы. Вместо этого читайте книги и статьи, следуйте рекомендациям авторитетных финансовых педагогов и избегайте схем быстрого обогащения.
Если вы решите работать с инвестиционным консультантом, убедитесь, что понимаете структуру его гонораров. Узнайте, как он получает зарплату и как его гонорары влияют на ваши инвестиции.
Расходы
Было бы нереалистично предполагать, что любой, кто получает бонус, должен все это откладывать или инвестировать. Каиппаллил, основатель financewithRaji, говорит: “На протяжении многих лет я придерживаюсь личного правила: 80% своей премии я направляю на себя в будущем, путем сбережений или инвестирования, а оставшиеся 20% откладываю на текущие удовольствия, такие как шопинг, путешествия или расслабляющий массаж.”
Дубай известен своим роскошным стилем жизни, но это стоит денег. Но Глинн добавляет: “Получение бонуса означает, что вы усердно работали и чего-то достигли, поэтому важно отпраздновать это, а не просто строить планы на будущее. Если ваши финансы в хорошем состоянии, отложите часть денег на расходы без чувства вины”. Интересно, что исследование, проведенное в Цюрихе, также показало, что более половины жителей (54%) планируют открыть собственное дело, когда выйдут на пенсию. Это может быть связано с тем, что они не полагаются на свои сбережения или пенсию для финансирования своих золотых лет.
Представитель Mosaic Group Бентли сказал, что важно осознавать риски, связанные с предпринимательством, особенно если ваши пенсионные накопления связаны с бизнесом. “Очень важно иметь надежный бизнес-план, убедиться, что у вас достаточно капитала для удовлетворения как деловых, так и личных финансовых потребностей, и полностью понимать рынок, на который вы планируете выйти”.