Более 90% всех предприятий в ОАЭ – это малые и средние предприятия (МСП), однако на их долю приходится более половины ВВП страны. По иронии судьбы, только около 4% всех непогашенных банковских кредитов приходится на них, что создает огромный кредитный дефицит, оцениваемый примерно в 260 миллиардов долларов для всего региона Бвса.
От семейных мастерских в Шардже до технологических стартапов в Абу-Даби и экспортных компаний в Фуджейре – дисбаланс в доступе к кредитам ограничивает оборотный капитал и препятствует росту. МСП с высоким потенциалом часто вынуждены полагаться на дорогостоящие овердрафты или неформальных кредиторов, что делает их крайне уязвимыми к потрясениям, связанным с денежными потоками. Это создает экономический дисбаланс и препятствует инновациям и росту в секторе, поскольку МСП трудно получить доступ к финансированию, необходимому для масштабирования и технологического прогресса.
Унаследованное кредитование: препятствие для роста
Традиционные банковские процессы в ОАЭ не приспособлены к потребностям современных динамичных предпринимателей. Требования к документации остаются завышенными, требования о залоге часто превышают разрешенную сумму, а принятие решений с помощью ручного андеррайтинга занимает недели. Все эти факторы становятся переломными моментами для компаний, не обладающих большими активами, таких как цифровые агентства или профессионалы-фрилансеры. Таким образом, благодаря своему конгломератному подходу к ведению бизнеса банки оставляют позади растущий клан современного предпринимательства. Неспособность банков оперативно реагировать на капризы этих инновационных предприятий сдерживает их рост, а также оказывает огромную медвежью услугу экономике в целом. Эта неспособность к изменениям приводит к тому, что все быстрорастущие предприятия с низкими активами полностью останавливаются в плане доступа к финансовой поддержке для масштабирования и продвижения инноваций.
Например, технологический стартап из Аль-Айна, имеющий солидный и многообещающий финансовый послужной список, столкнулся с трудностями в поиске источников финансирования из-за требований банка к физическим активам в качестве обеспечения. Несмотря на прибыльность и наличие значительной клиентской базы, небольшое предприятие не имеет права на получение таких кредитов из-за отсутствия физического имущества. Кроме того, предпринимателям в отдаленных районах или районах с недостаточным уровнем обслуживания приходится преодолевать множество препятствий. Узкие места в соблюдении требований законодательства и внутрифирменные процедуры создают отчуждение среди таких владельцев бизнеса, даже если они финансово благополучны. Результатом является архаичная инфраструктура присвоения денег, которая не вписывается в масштабы и разнообразие современной экономики малого и среднего бизнеса.
Цифровое кредитование: умнее, быстрее, справедливее
Именно здесь цифровые кредитные платформы приобретают все большее значение. Используя альтернативные данные, такие как данные платежных шлюзов, счета за коммунальные услуги и транзакции электронной коммерции, финтех—игроки могут оценивать кредитоспособность в режиме реального времени. Системы на базе искусственного интеллекта выполняют мгновенную проверку “Знай своего клиента” (KYC), проверку на мошенничество и оценку рисков, выдавая кредиты за считанные минуты.
В airpay мы воочию убедились, как такие платформы позволяют предприятиям получать доступ к средствам в соответствии с их денежным потоком — будь то для пополнения запасов в преддверии Рамадана или найма персонала в пиковые сезоны. Такая скорость и гибкость имеют решающее значение для устойчивости малого и среднего бизнеса.
Встроенные финансы: Кредит, встроенный в кассу
Встроенные финансы по-настоящему меняют правила игры. Благодаря интеграции возможностей кредитования непосредственно в платформы приема платежей предприятия могут получить доступ к краткосрочному оборотному капиталу без необходимости подачи отдельной заявки на получение кредита.
Вот как это работает: когда продавцы обрабатывают транзакции через единый платежный шлюз, их данные о продажах в режиме реального времени поступают в модель рисков кредитора. Это обеспечивает адаптивные кредитные лимиты, гибкие графики погашения и минимальный риск дефолта, особенно для микро— и мелких розничных продавцов, которые, как правило, не справляются с традиционными банковскими услугами.
Аргументы в пользу интегрированной платформы финансирования малого и среднего бизнеса
Что действительно нужно малому и среднему бизнесу, так это интегрированное решение — единый интерфейс для платежей, кредитования и финансовой аналитики. Представьте себе мобильную информационную панель, где предприниматели могут отслеживать продажи, мгновенно подавать заявки на получение дополнительных кредитов и отслеживать показатели погашения в режиме реального времени.
Будущее за такими унифицированными платформами, которые включают инструменты для прогнозирования движения денежных средств, мониторинга покрытия расходов по обслуживанию долга и предупреждения о предстоящей нехватке средств. Эти решения не только улучшают доступ к капиталу, но и помогают малым и средним предприятиям укрепить финансовую дисциплину и устойчивость в долгосрочной перспективе.
Открытые банковские операции и разумное регулирование необходимы малым и средним предприятиям
Центральный банк ОАЭ недавно предпринял новые шаги в области содействия инновациям, внедрив обновленные подходы к нормативным “песочницам” и системам открытого банковского обслуживания. В них представлены идеи обеспечения конфиденциальности наряду с киберустойчивостью, а также поощрения конкуренции и сотрудничества между частным предпринимателем и учреждением. Например, поставщики услуг электронного выставления счетов должны получить аккредитацию от правительства в соответствии со стандартизированным форматом данных. Это очень важно для упрощения соблюдения требований и повышения эффективности и безопасности number в финансовой экосистеме.
Контролируемая среда создает основу для простой комплексной интеграции финансового ландшафта с помощью стандартных форматов данных, особенно в таких областях, как электронное выставление счетов. Это, в свою очередь, повышает переносимость данных, уменьшает количество ошибок при сверке и укрепляет доверие между участниками цифровой кредитной экосистемы. Такие реформы обеспечивают быструю, открытую и безопасную среду, способствующую выгодам для бизнеса и доступу к капиталу, необходимому для его роста. Еще предстоит выяснить, позволят ли эти новые изменения ликвидировать долгосрочный дефицит кредитов и полностью расширить возможности гибких и не требующих больших затрат предприятий региона.
Расширение прав и возможностей предпринимателей
Помимо технологий, важно повышать финансовую грамотность малого и среднего бизнеса. Семинары по составлению бюджета, прогнозированию движения денежных средств и инструментам цифрового финансирования помогут предпринимателям интерпретировать аналитические данные, выбирать подходящие финансовые продукты и вести переговоры на практических условиях. Инкубаторы, торговые палаты и финтех-центры могут сотрудничать в предоставлении этих ресурсов, раскрывая суть новой платформы и укрепляя доверие к цифровым кредиторам.
Сокращение дефицита кредитов для малого и среднего бизнеса в ОАЭ требует коллективных усилий. Банкам следует модернизировать свои существующие системы и сотрудничать со специализированными финансовыми компаниями для совместной разработки встроенных решений. Регулирующие органы будут совершенствовать систему, чтобы найти баланс между инновациями и защитой прав потребителей. Ассоциации должны отстаивать идею открытых API и стандартов переносимости данных. Ожидается, что на этих новых направлениях финтех-новаторы предложат интерфейсы, которые будут достоверно представлять разнообразный бизнес-ландшафт ОАЭ, начиная от семейных конгломератов эмиратов и заканчивая иностранными фрилансерами.
Национальный приоритет на 2030 год и последующий период
Сокращение дефицита кредитов для малого и среднего бизнеса – это не игра для одного игрока, это необходимо делать согласованно. Банкам необходимо модернизировать свои системы. Финансовым компаниям необходимо совместно создавать адаптивные решения. Регулирующим органам необходимо поддерживать баланс между инновациями и защитой потребителей. Отраслевым ассоциациям необходимо продвигать стандарты обработки данных и платформы API, чтобы обеспечить бесперебойную совместимость и интеграцию.
В условиях перехода ОАЭ к диверсифицированной, постнефтяной экономике содействие росту МСП с помощью инклюзивных систем кредитования в режиме реального времени, основанных на технологиях, будет иметь важное значение для создания рабочих мест, инноваций и устойчивости экономики.
Если система будет сотрудничать с малыми и средними предприятиями в качестве основы, то цифровое финансирование действительно может стать основой развития страны к 2030 году и далее.
Автор является основателем airpay.