Кому-то может показаться, что до выхода на пенсию еще далеко, но всем нам нужно задуматься о выходе на пенсию, особенно если вы планируете сделать это досрочно. Несмотря на то, что проживание в ОАЭ имеет множество преимуществ, в стране все еще разрабатываются пенсионные положения и предложения для резидентов.
Майк Коуди, генеральный директор Skybound Wealth и давний консультант global expats в ОАЭ, говорит об этом прямо: “Для большинства экспатриантов не существует автоматической пенсионной системы. Нет системы социальной защиты. Ежемесячный чек не приходит после завершения вашей карьеры. Это означает, что ваше финансовое будущее полностью зависит от вас и от того, насколько рано и разумно вы начнете планировать. Если вы хотите быть в безопасности в будущем, вам нужно создать ее сегодня.”
Несмотря на то, что в последние годы было объявлено о новых программах, поддерживаемых правительством, и изменениях в пенсионном планировании, у жителей по-прежнему существует острая потребность в создании собственного плана пенсионных накоплений. Большинство частных компаний предлагают пособие при окончании службы (EOSG) – единовременную выплату, основанную на отработанном времени и последней базовой зарплате. Но считается, что этих денег недостаточно для комфортного выхода на пенсию. Так что же вы можете сделать?
Начните экономить, и начните прямо сейчас
Одна из самых больших ошибок – откладывать начало пенсионного планирования. “Многие люди рассматривают это как отдаленную цель и полагают, что смогут подумать об этом позже”, – сказал Раджи Кайппаллил, основатель financewithRaji. – Но чем раньше вы начнете делать сбережения и инвестировать, тем меньше вам нужно будет откладывать каждый месяц – и тем легче будет достичь своей цели, благодаря силе расчета”.
Ее пример наглядно показывает, как важно начинать рано. Если вы начнете инвестировать всего 1500 дирхамов в месяц в возрасте 25 лет, предполагая доходность в 8% годовых, к 55 годам ваш инвестиционный портфель может вырасти примерно до 2 миллионов дирхамов. Однако, если вы дождетесь 35-летнего возраста, чтобы начать, вам нужно будет инвестировать около 4 000 дирхамов в месяц, чтобы к 55 годам достичь тех же 2 миллионов дирхамов. Еще более длительное ожидание до достижения 45-летнего возраста означает, что вам придется экономить примерно 12 000 дирхамов в месяц, чтобы достичь этой цели.
Сколько вы должны экономить?
Приведенные выше цифры – всего лишь пример. Майк Коуди советует использовать следующие минимальные суммы, исходя из темпов роста инвестиций на уровне 7% в год. В возрасте 30 лет: откладывайте 15-20% своего дохода ежемесячно. В возрасте 40 лет: Откладывайте 25-35% от дохода, в возрасте 50 лет и старше: возможно, вам придется откладывать более 40% или вы планируете выйти на пенсию позже.
Может оказаться непростой задачей предсказать, сколько вам будет нужно ежемесячно на жизнь после выхода на пенсию. Расходы на проживание, здравоохранение и другие расходы постоянно растут. Но давайте предположим, что вы хотите получать ежемесячный доход в размере 20 000 дирхамов ОАЭ, начиная с 60 лет. Вам потребуется накопить от 4 до 5 миллионов дирхамов ОАЭ. Это означает, что в течение следующих 20 лет вы будете экономить 10 000 дирхамов в месяц (при темпах роста на 7%). Если у вас есть 30-летний срок накопления, то для достижения этой цели вам необходимо экономить 6000 дирхамов ОАЭ в месяц.
Финансовый консультант Мишель Карби предложила еще одну интересную идею. “Если вы переезжаете из юрисдикции, облагаемой налогом, то минимум, который вам следует отложить, – это процент, который вы ранее платили в виде налогов, поскольку это напрямую связано с заботой о вас в будущем. Как правило, эффективной отправной точкой следует считать не менее 20% от вашей месячной зарплаты.”
Где сэкономить
Не существует универсального ответа на вопрос, где копить деньги для выхода на пенсию. Экспатам часто советуют использовать международные платформы и хранить свои активы на инвестиционных счетах с гибким налогообложением. Учитывая более длительные временные рамки, инвестирование в акции целесообразно, и есть из чего выбирать, например, из недорогих биржевых фондов (ETF). И убедитесь, что вы осуществляете глобальную диверсификацию по географическим регионам, классам активов и валютам.
Многие эмигранты уже имели пенсионный план до переезда в ОАЭ и могут продолжать вносить в него взносы, особенно если они планируют вернуться на родину после выхода на пенсию. Однако, согласно опросу, проведенному YouGov по заказу Zurich International Life, семь из 10 местных жителей хотят выйти на пенсию в ОАЭ. “Ключевым преимуществом является то, что ОАЭ не облагают подоходным налогом, поэтому, если вы остаетесь резидентом ОАЭ во время выхода на пенсию, ваши пенсионные выплаты не будут облагаться налогом на местном уровне”, – добавил Каиппаллил.
Ошибки
Делать сбережения для досрочного выхода на пенсию имеет смысл, но число тех, кто это делает, вызывает тревогу. Почему? Карби, управляющий партнер Holborn Assets, сказал: “Чаще всего экспаты приобретают вредные привычки тратить деньги, учитывая привлекательность развлекательного образа жизни в Дубае. Прежде чем вы осознаете это, вы тратите более 200 дирхамов в выходные на поздний завтрак. Даже если бы половина этих денег пошла вам на пенсию, это оказало бы значительное влияние. К сожалению, не многие люди задумываются об этом.”
Коуди говорит, что большая ошибка людей в том, что они путают выплату по окончании службы с пенсионным планом, хотя на самом деле это редко превышает зарплату за несколько месяцев. “Еще одна ошибка, с которой я часто сталкиваюсь, – это “иллюзия эмигранта”, полагающего, что высокая зарплата означает, что вы накапливаете богатство. Правда? Многие люди с высокими доходами покидают регион, практически ничего не заработав, в то время как дисциплинированные вкладчики со скромными зарплатами становятся миллионерами”. Убедитесь, что вы относитесь к последним.