Перспективы платежной системы “Покупай сейчас, плати позже” (BNPL) в ОАЭ являются не чем иным, как преобразующими. То, что начиналось как нишевый способ оплаты, быстро превратилось в основной финансовый инструмент, изменив способы совершения покупок потребителями и продажи предприятиями. В основе этого роста лежит развитая цифровая инфраструктура ОАЭ и молодое и технически подкованное население.
Мобильная связь практически повсеместна среди молодежи, и, по прогнозам, к 2030 году доля пользователей смартфонов достигнет 90%. Эта цифровая основа дополняется бурно развивающимся сектором электронной коммерции: ожидается, что в 2025 году региональная индустрия онлайн-торговли вырастет на 18,3%, при этом почти половина покупок будет совершаться с помощью мобильных устройств. Добавьте к этому тот факт, что 53% онлайн—покупателей в ОАЭ сейчас пользуются мобильными кошельками, и условия для внедрения финтех—инноваций, в частности, BNPL, не могут быть более благоприятными.
Почему BNPL находит отклик в ОАЭ
Привлекательность BNPL в ОАЭ выходит за рамки удобства; это говорит о доступности и финансовом контроле. Согласно опросу Tabby’s Ultimate Middle East Shopping Survey, 59% пользователей полагаются на BNPL для управления семейными бюджетами и облегчения движения наличности, в то время как 24% называют беспроцентные условия в качестве ключевого фактора мотивации. Для многих BNPL — это не просто способ оплаты, это инструмент финансового планирования.
Валид Хассуна, генеральный директор и соучредитель Valu, подчеркивает этот момент: “BNPL наиболее привлекательна для мобильных групп, стремящихся к более разумным способам управления расходами”. Эти потребители, часто в возрасте от 26 до 35 лет, составляют значительную часть населения ОАЭ со средним уровнем дохода.
Культурное и нормативное соответствие
Провайдеры BNPL адаптировали свои предложения в соответствии с местными ценностями и нормативными актами. В ОАЭ Табби и Тамара внедрили беспроцентные модели, соответствующие нормам шариата, отменив плату за просрочку платежа, чтобы укрепить доверие и соответствовать культурным нормам. “Наш подход полностью ориентирован на клиента и направлен на обеспечение честных, прозрачных и соответствующих требованиям платежей”, – говорит Ямен Фахреддин, вице-президент и генеральный менеджер Tamara.
Регулирующие органы также приняли меры для обеспечения стабильности. В 2024 году Центральный банк ОАЭ включил BNPL в свою систему потребительского кредитования, установив требования к капиталу и проверки кредитоспособности для операций на крупную сумму. Этот шаг укрепил легитимность BNPL и защиту прав потребителей.
Влияние на бизнес
Для ритейлеров ОАЭ BNPL стал базовым ожиданием, а не отличительным признаком. Тамара сообщает о повышении коэффициента онлайн-конверсии на 15%, в то время как Табби отмечает увеличение на 33%. Средний размер потребительской корзины вырос на 30-50%, поскольку гибкая система платежей побуждает клиентов тратить деньги более уверенно.
Компания Pan Home, ведущий мебельный ритейлер, иллюстрирует эту тенденцию: “Интеграция гибких платежных решений изменила правила игры в нашей отрасли. В тридцати процентах заказов теперь используются транзакции BNPL, что позволяет клиентам заказывать товары с более высокой стоимостью более доступным и гибким способом”, – говорит Асиф Уддин Мохаммед, глава отдела электронной коммерции Pan Home.
За пределами розничной торговли
Сфера деятельности BNPL больше не ограничивается модой и электроникой. Она распространяется на образование, путешествия и страхование — отрасли, традиционно ассоциирующиеся с высокими расходами на авиабилеты. Например, компания Classera Pay внедрила рассрочку оплаты за обучение, что привело к увеличению числа усыновлений на 42% и сокращению просроченных платежей на 28%. В сфере путешествий Cleartrip поддерживает 10-процентное внедрение BNPL при бронировании в ОАЭ, что делает более доступным роскошный отдых и длительное пребывание. Страховые компании, такие как GIG Gulf, сообщают о 42-процентном росте премиальных выплат в рассрочку, что обусловлено растущим спросом на комплексное страхование.
“Мы видим, что требования к гибким платежам в рассрочку распространяются далеко за пределы розничной торговли, в такие сферы, как путешествия, здравоохранение и даже образование”, – отмечает Фахреддин из Tamara. “Это явный признак того, что сектор развивается”.
Роль искусственного интеллекта и перспективы на будущее
Искусственный интеллект ускоряет эволюцию BNPL. Провайдеры используют ИИ для персонализации предложений, прогнозирования поведения при погашении и борьбы с мошенничеством. Tabby использует поведенческие данные для динамической корректировки кредитных лимитов, в то время как Valu использует андеррайтинг, основанный на ИИ, для одобрения кредитов менее чем за 10 минут. Уровень мошенничества значительно снизился — с 1,5% при использовании кредитных карт до 0,6% при использовании BNPL, согласно отраслевым данным.
“Искусственный интеллект помогает нам понять, когда следует показывать гибкие варианты оплаты и как донести их до пользователей таким образом, чтобы они чувствовали себя уместными, а не навязчивыми”, – говорит Фахреддин. Такая персонализация является ключом к постоянному использованию и лояльности, особенно среди поколения Z и миллениалов, которые все чаще ожидают удобного использования с мобильных устройств.
Будущее, основанное на цифровых технологиях
BNPL в ОАЭ может стать чем—то большим, чем просто способом оплаты – он превращается в экосистему финансового стиля жизни. Провайдеры создают супер-приложения, которые объединяют в себе покупки, отслеживание кредитных операций и даже туристические услуги. Как говорит Зейн Хан из Tabby: “Мы хотим сделать BNPL доступным везде, где наши клиенты совершают покупки, будь то онлайн или в магазине”.
Благодаря строгому надзору со стороны регулирующих органов, быстрым технологическим инновациям и потребительской базе, стремящейся к гибкости, ОАЭ являются эталоном зрелости BNPL в странах Ближнего и Среднего востока. В условиях цифровой экономики доступность по цене больше не является второстепенной задачей – она присутствует в каждой транзакции.