То, как жители ОАЭ управляют своими кредитами и понимают их суть, претерпевает серьезные изменения, поскольку Кредитное бюро Etihad (ECB) проводит масштабные реформы, призванные предоставить клиентам больший контроль над своими финансовыми данными и более четкое представление о том, как их кредитное поведение влияет на возможности.
Запуск обновленного мобильного приложения и веб-портала в 2025 году знаменует собой наиболее ориентированное на клиента изменение в истории бюро. То, что когда-то было техническим процессом, за которым скрывались решения о кредитовании, теперь доступно непосредственно потребителям. С помощью новых платформ пользователи могут изучать свой кредитный рейтинг в режиме реального времени, понимать, что на него влияет, и даже проводить моделирование, чтобы увидеть, как будущие платежи или заимствования могут изменить его.
“Речь идет о расширении прав и возможностей”, – сказал Марван Ахмад Лютфи, генеральный директор Etihad Credit Bureau. “Впервые каждый житель страны может увидеть то, что видят кредиторы, и, что более важно, понять, как улучшить свое финансовое положение. Мы хотим, чтобы люди принимали решения, основываясь на знаниях, а не на неопределенности”.
Лутфи объяснил, что такая ориентация на клиента является естественным следующим шагом для учреждения, которое уже заложило основы прозрачности кредитования в ОАЭ. “За первое десятилетие нашей работы мы создали доверие между кредиторами и заемщиками с помощью данных. Теперь мы укрепляем это доверие, передавая информацию в руки людей, для которых она наиболее важна, — самих клиентов”, – сказал он.
Обновленные платформы бюро являются интуитивно понятными и интерактивными и предназначены для того, чтобы сделать сложные финансовые данные доступными для всех. Новое приложение также объединяет услуги по оформлению чеков и предлагает персонализированную информацию о том, как сохранить или улучшить рейтинг пользователя. “Наша цель – превратить то, что раньше было техническим отчетом, в финансовую составляющую”, – сказал Лютфи. “Если вы вовремя оплачиваете счета и ответственно относитесь к своим кредитным картам, вы сможете мгновенно увидеть это и извлечь из этого выгоду”.
Но преобразования ЕЦБ выходят далеко за рамки технологий. Бюро также расширяет возможности оценки кредитоспособности, выходя за рамки традиционных банковских данных и включая обязательства по недвижимости, счета за коммунальные услуги, телекоммуникационные платежи и, в скором времени, транзакции “Покупай сейчас, плати позже” (BNPL). “Финансовая жизнь людей стала разнообразнее, чем когда-либо”, – отметил Лютфи. “Ответственный арендатор или тот, кто постоянно оплачивает счета за телефон и электричество, заслуживает признания своей надежности. Это делает систему более справедливой и в большей степени отражает то, как люди на самом деле живут и тратят деньги сегодня”.
Изменения могут быть особенно значимыми для молодых специалистов, фрилансеров и новых резидентов, которые, возможно, не имеют большой банковской истории, но все же демонстрируют финансовую дисциплину в других областях. “Мы помогаем большему числу людей стать заметными для финансовой системы”, – сказал Лютфи. — Такая видимость может открыть двери для кредитования, жилья, предпринимательства и долгосрочной финансовой уверенности”.
С момента публикации своего первого кредитного отчета в 2014 году Кредитное бюро Etihad Credit Bureau стало одним из важнейших финансовых институтов ОАЭ. В первый год своего существования оно обработало более миллиона отчетов; сегодня это число превышает 17 миллионов в год. В настоящее время Бюро подключено к 119 поставщикам данных, включая банки, телекоммуникационные компании, государственные учреждения, коммунальные службы и суды. Оно сыграло решающую роль в повышении прозрачности кредитования, сокращении случаев неплатежей и продвижении ответственного заимствования.
“Наша инфраструктура обработки данных с нуля укрепила финансовую систему”, – сказал Лютфи. “Это сделало кредитование более прозрачным, улучшило управление рисками для банков и помогло клиентам понять ценность хорошей кредитной истории. Теперь мы используем ту же инфраструктуру и делаем ее более персональной, чтобы каждый пользователь мог видеть, как его действия вызывают доверие”.
Десятилетний успех бюро также получил символическое признание. Центральный банк ОАЭ выпустил памятную серебряную монету номиналом в десять дирхамов в ознаменование его десятой годовщины. Дизайн монеты отражает ребрендинг Бюро и его эволюцию от поставщика данных к цифровому инструменту расширения финансовых возможностей. “Монета – это небольшой, но мощный символ”, – сказал Лютфи. — Это отражает доверие, которое мы завоевали за последнее десятилетие, и наше обещание укреплять это доверие с помощью инноваций и инклюзивности”.
Лютфи считает, что эти реформы позволят создать более финансово грамотное и устойчивое общество. “Когда люди понимают, что такое их кредитоспособность, они принимают более взвешенные финансовые решения. И когда это происходит в больших масштабах, это приносит пользу всей экономике”, – сказал он. “Мы хотим создать культуру, в которой финансовая ответственность не просто вознаграждается — она понимается”.
Для клиентов это означает следующее: теперь они сами могут управлять своей кредитной историей. Каждый платеж, каждое решение, каждая транзакция отражаются в прозрачном рейтинге, который они могут отслеживать и на который могут влиять. “Кредит не должен быть тайной”, – сказал Лютфи. “Это должно быть зеркало, которое поможет вам увидеть, где вы находитесь и как двигаться вперед”.
“Расширяя базу данных и делая отчетность по кредитам полностью интерактивной, Etihad Credit Bureau эффективно демократизирует финансовые знания. Это переход от оценки кредитоспособности к кредитному образованию и, в конечном счете, к расширению возможностей кредитования”, — говорит Саджит Кумар П.К., генеральный директор и доктор медицинских наук IBMC Financial Professionals Group.