Индия сегодня находится на переднем крае финансовой революции, которую мир больше не может игнорировать. Менее чем за десять лет в стране была создана самая совершенная, инклюзивная и быстро масштабируемая экосистема цифровых платежей на планете.
То, что начиналось как эксперимент по улучшению доступа к финансовым услугам внутри страны, стало одной из величайших глобальных историй успеха XXI века. В центре этих преобразований находятся две инновации: универсальный платежный интерфейс UPI и карточная сеть Rupay. Вместе они бросают вызов старым центрам финансовой мощи, меняют мировое представление о платежах и позиционируют Индию как стратегического лидера в области финансовых технологий.
UPI, запущенная Национальной платежной корпорацией Индии в 2016 году, стала самой успешной платежной платформой в режиме реального времени в мире. Ее масштабы беспрецедентны. В настоящее время Индия ежегодно обрабатывает больше цифровых транзакций, чем Соединенные Штаты, Европейский союз и Китай, вместе взятые. В 2024 году UPI перешагнула рубеж в тысячу миллиардов транзакций в год, а ежемесячная стоимость транзакций обычно превышала сто пятьдесят миллиардов долларов. Более девяноста процентов розничных цифровых платежей в Индии в настоящее время осуществляются через UPI, что делает его не только основой повседневной торговли, но и мощным инструментом интеграции. Что отличает UPI, так это его архитектура. Это открытое и совместимое общественное благо, а не частный продукт. Любой банк, финтех-компания или платежное приложение могут подключиться к нему. Денежные средства переводятся мгновенно, безопасно и практически без затрат. В результате мы получаем культуру цифровых платежей, которая не подвержена трениям и универсальна. Индия опередила западные системы, зависящие от карт, и создала первую мобильную сеть в режиме реального времени, которой позавидовал весь мир.
За последние два года UPI начала трансграничную экспансию, что свидетельствует о начале нового этапа в развитии глобальной финансовой инфраструктуры. Франция, Сингапур, Шри-Ланка, Объединенные Арабские Эмираты, Катар, Маврикий, Непал, Бутан и Оман либо приняли UPI, либо установили функциональную совместимость. Индийские туристы теперь могут расплачиваться на Эйфелевой башне с помощью UPI, а связь UPI to PayNow с Сингапуром позволяет осуществлять мгновенные трансграничные переводы. Это особенно важно для региона Персидского залива, где проживает более девяти миллионов индийцев. За традиционные денежные переводы из стран Персидского залива часто взимается комиссия в размере пяти-семи процентов, но связь с UPI обещает значительно снизить эти расходы. Создавая каналы мгновенных расчетов, Индия постепенно создает глобальный платежный коридор, который будет быстрее, дешевле и надежнее существующих международных систем.
Параллельно с ростом UPI растет влияние карточной сети Rupay. Запущенная в 2012 году, система Rupay нарушила давнее доминирующее положение крупнейших мировых производителей кредитных карт в Индии. В настоящее время на нее приходится около 60% внутреннего рынка кредитных карт. Преимущество Rupay заключается в его доступности и независимости. Скидки для продавцов ниже, чем у мировых карточных гигантов, что удешевляет транзакции для малого бизнеса. Данные обрабатываются внутри Индии, что снижает зависимость страны от иностранных финансовых сетей. Карты Rupay легко подключаются к UPI, создавая единую платежную среду, аналогичную которой смогли создать лишь немногие страны. На международном уровне Rupay получает признание в Сингапуре, Непале, Бутане, Маврикии, Бахрейне, ОАЭ, а также благодаря сетевым партнерствам в некоторых частях Европы. В то время, когда страны Глобального Юга стремятся к финансовой автономии, Rupay предлагает надежную и безопасную альтернативу контролируемым западом сетям.
Стратегическое значение революции цифровых платежей в Индии трудно переоценить. Финансовый суверенитет стал вопросом национальной безопасности. Страны, которые полностью полагаются на зарубежные платежные системы или систему SWIFT, остаются уязвимыми перед сбоями, санкциями и раскрытием данных. Индия, построив свои собственные цифровые платформы, обеспечила устойчивость своей финансовой экосистемы. В настоящее время эта модель привлекает внимание всего мира. Несколько стран Африки, АСЕАН и Персидского залива активно обсуждают с Индией возможность использования элементов архитектуры UPI. Во многих отношениях Индия экспортирует не продукт, а философию, согласно которой цифровые общественные блага должны быть открытыми, инклюзивными и доступными по цене. Это мощная форма мягкой силы, поскольку она основана на общей выгоде, а не на конкурентном преимуществе.
Это также имеет важное значение для развития. Экосистема цифровых платежей в Индии менее чем за десятилетие привлекла к официальной финансовой системе более пятисот миллионов человек. Сочетание Aadhaar для идентификации, Jan Dhan для банковских счетов и UPI для транзакций позволило создать самую масштабную программу расширения доступа к финансовым услугам в мире. Малые предприятия, которые когда-то работали исключительно наличными, теперь регулярно принимают цифровые платежи. Государственные пособия предоставляются гражданам напрямую с минимальными потерями. Наемные рабочие, фермеры и уличные торговцы стали активными участниками цифровой экономики. Это трансформация, масштаб и скорость которой не имеют аналогов ни в одной другой крупной экономике.
На геополитическом фронте развитие цифровых платежей в Индии создает новый баланс финансовой мощи. По мере расширения коридоров UPI Индия закладывает основы для будущей глобальной платежной сети стран Юга. Такая сеть могла бы ослабить доминирование западной финансовой инфраструктуры в Азии и Африке, создав параллельную экосистему, которая была бы более справедливой и намного более дешевой. Это имеет последствия не только для торговли и денежных переводов, но и для дипломатического влияния. Страны, которые внедряют платежную архитектуру Индии, становятся партнерами во взаимозависимой системе, которая способствует доверию и сотрудничеству.
Заглядывая в будущее, Индия готовится к следующему этапу инноваций. Интеграция цифровой рупии, возможность трансграничного взаимодействия с цифровыми валютами центральных банков, более широкое распространение UPI в Европе и Северной и Южной Америке, а также расширение коридоров UPI в Африке создадут еще более взаимосвязанную финансовую среду. Индийская финтех-экосистема, которая и без того является одной из крупнейших в мире, продолжит развиваться на этих цифровых рельсах.
Цифровая революция в Индии демонстрирует, что технологическое лидерство – это не привилегия богатых стран. Благодаря дальновидности, масштабам и государственной инфраструктуре развивающаяся страна действительно может устанавливать мировые стандарты. Точно так же, как Япония изменила мировое производство, а Китай – глобальные цепочки поставок, Индия сейчас переосмысливает будущее платежей. Мир не просто наблюдает, он присоединяется к нам. И по мере того, как все больше стран принимают UPI и Rupay, незаметно формируется новый финансовый порядок, в центре которого находится Индия.
Автор статьи является комментатором политических и текущих событий. Ранее он работал советником по СМИ при главном министре Джамму и Кашмира.