Банковский сектор ОАЭ готовится к одному из самых значительных технологических сдвигов за последние десятилетия.
Директива Центрального банка ОАЭ о поэтапном отказе от SMS и одноразовых паролей (OTP) к марту 2026 года была обнародована в течение нескольких недель, но ее реальные последствия только начинают осознаваться.
Это изменение является отнюдь не незначительным мероприятием по соблюдению требований законодательства, а сигнализирует о решительном отказе от устаревших методов обеспечения безопасности, которые становятся все более уязвимыми для мошенничества.
Сейчас вопрос не в том, что предписывает CBUAE, а в том, как банки, клиенты и финансовая экосистема в целом будут адаптироваться.
Аналитики утверждают, что этот шаг может по-новому определить доверие к цифровым технологиям, сократить расходы и повысить статус ОАЭ как пионера в области безопасных финансовых услуг, не вызывающих разногласий.
По мере того как учреждения разрабатывают свои стратегии внедрения, переход от OTP становится как технологической задачей, так и стратегической возможностью изменить качество обслуживания клиентов и повысить их устойчивость в условиях цифровой экономики.
В течение многих лет SMS и OTP служили повседневной основой безопасности онлайн-банкинга. Знакомые, удобные, но несовершенные, они все чаще оказываются неэффективными в борьбе с фишингом, подменой SIM-карт и атаками социальной инженерии.
Вынуждая отрасль отказаться от этих устаревших инструментов, центральный банк подталкивает банки к внедрению современных, защищенных от фишинга решений, таких как пароли доступа и биометрическая аутентификация, приводя ОАЭ в соответствие с лучшими мировыми практиками в области кибербезопасности и финансовых инноваций.
Некоторые в банковском секторе могут рассматривать этот переход как еще одно бремя соблюдения нормативных требований — дорогостоящее, разрушительное и сложное в реализации. Но дальновидные финансовые лидеры видят это по-другому. Для них это стратегический поворотный момент, возможность построить цифровую экосистему, которая будет намного более безопасной, а также более быстрой и простой для потребителей.
По словам консультанта по цифровой безопасности, который консультирует региональные банки, переход CBUAE – это не просто нормативное требование; это шаг в будущее. “Если все будет сделано правильно, этот переход может сделать цифровой банкинг в ОАЭ одним из самых безопасных и бесперебойных в мире”.;
Аналитики утверждают, что решение CBUAE – это прекрасная возможность построить финансовую систему, которая будет более безопасной, разумной и готовой к будущему. Для миллионов людей, которые ежедневно пользуются услугами банков ОАЭ, это начало эры без пароля, которая обещает безопасность без компромиссов и удобство без трений.
Замена OTP уже существует, и она постепенно набирает обороты: парольные ключи. Созданные на основе глобальных стандартов FIDO, парольные ключи заменяют как пароли, так и OTP криптографическими ключами, хранящимися на устройстве пользователя. Они легко работают с биометрическими функциями, такими как отпечатки пальцев или распознавание лиц, уже встроенными в смартфоны.
Вместо ввода кода клиент может пройти аутентификацию с помощью быстрого сканирования пальца или лица. Этот процесс мгновенный, безопасный и не требующий усилий. Пароли по своей сути устойчивы к фишингу. Они криптографически привязаны к приложению или веб-сайту банка, а это означает, что даже если мошенник создаст поддельный веб-сайт, логин просто не будет работать. Нет ни пароля, который можно украсть, ни кода, который можно перехватить.
Наиболее распространенные источники мошеннических атак устраняются на месте. Для клиентов это означает спокойствие. Для банков это означает снижение потерь от мошенничества и сокращение числа дорогостоящих споров. Преимущества не ограничиваются безопасностью.
Кроме того, использование паролей значительно улучшает качество обслуживания клиентов. Больше не нужно ждать SMS-сообщений, которые иногда так и не приходят из-за задержек в сети. Больше не нужно повторно обращаться в службу поддержки клиентов по истечении срока действия OTP-запросов. Биометрический вход в систему – это быстро, привычно и без проблем.
Отраслевые аналитики отмечают, что такая простота использования побуждает клиентов с большей готовностью использовать цифровые банковские услуги, что, в свою очередь, повышает лояльность на высококонкурентном рынке.;
Банки также могут сэкономить деньги. Ежемесячная отправка миллионов SMS-сообщений обходится в немалую сумму. Запросы и сброс пароля приводят к перегрузке колл-центров и служб ИТ-поддержки. Переход на аутентификацию без пароля может сократить эти расходы и высвободить ресурсы для инноваций.
Помимо обеспечения безопасности входа в систему, этот сдвиг открывает двери для более широкого переосмысления идентичности клиента.
Эксперты говорят, что банкам следует подходить к этому как к полному процессу идентификации клиента и управления доступом, а не как к узкому решению проблемы. От регистрации до транзакций с высокой стоимостью каждое взаимодействие может быть защищено с помощью биометрической аутентификации или аутентификации на основе рисков, которая легко адаптируется к контексту. Например, быстрого снятия отпечатка пальца может быть достаточно для проверки баланса счета, в то время как более крупная транзакция может вызвать повторный биометрический запрос или поведенческий анализ, выполняющийся в фоновом режиме.
Банки ОАЭ уже опробовали новые технологии, чтобы опередить мошенников. Децентрализованные системы идентификации предоставляют клиентам больший контроль над своими личными данными, снижая риск массовых утечек. Поведенческие биометрические данные, которые анализируют шаблоны ввода текста, свайпы и управление устройством, добавляют невидимый уровень непрерывной аутентификации.
Некоторые учреждения тестируют постквантовую криптографию, чтобы в будущем защитить свои системы от потенциальной угрозы, исходящей от квантовых компьютеров. Для VIP-аккаунтов и аккаунтов с высокой степенью риска также внедряются аппаратные ключи и средства обнаружения подделок с помощью искусственного интеллекта. Эти меры демонстрируют, что банки не только реагируют на директиву CBUAE, но и используют шанс стать мировыми лидерами в области цифрового доверия.
Передовая международная практика показывает, что ОАЭ находятся на правильном пути. В Соединенных Штатах и Европе некоторые из крупнейших банков уже внедрили аутентификацию без пароля для миллионов клиентов, сообщив о резком снижении числа попыток мошенничества и улучшении показателей удовлетворенности.
Учитывая репутацию ОАЭ как центра финансовых инноваций, четкие сроки проведения CBUAE гарантируют, что страна станет одним из пионеров эры, когда пароли действительно не будут использоваться.
Однако поначалу потребители могут испытывать опасения. Привычная система OTP уже много лет является частью повседневной жизни. Банкам необходимо будет проводить информационные кампании, чтобы убедить клиентов в том, что биометрические ключи и другие передовые методы не только безопаснее, но и проще.
Прозрачность, просвещение и постепенное внедрение будут иметь решающее значение для укрепления доверия. “Ключевым моментом является общение”, – сказал топ-менеджер ведущего банка ОАЭ.
“Мы должны объяснить клиентам, что то, что кажется большим изменением, на самом деле является взаимовыгодным: более надежная защита и меньше хлопот”. Обратный отсчет до марта 2026 года уже идет. Учреждения, которые быстро примут изменения, установят стандарты безопасности цифрового банкинга в регионе. Те, которые отстают, могут с трудом вернуть доверие клиентов.
Для пользователей смысл прост: при следующем доступе к своей учетной записи вы, возможно, больше не будете получать это знакомое текстовое сообщение. Вместо этого вашим ключом будет ваше лицо, ваш палец или само устройство.
Пояснение: Что это означает для клиентов банка
Если вы привыкли получать одноразовый пароль (OTP) по SMS при каждом входе в свой банковский аккаунт или одобрении платежа, ситуация изменится. К марту 2026 года банки ОАЭ больше не будут отправлять вам эти текстовые коды. Вместо этого вас попросят подтвердить свою личность более разумными и безопасными способами.
Наиболее распространенной заменой будут биометрические входы в систему, например, с использованием отпечатка пальца, сканирования лица или функций безопасности, уже встроенных в ваш смартфон. Это называется паролем, и это означает, что больше не нужно вводить длинные коды или ждать SMS—сообщений, которые иногда приходят с опозданием или не приходят вовсе. Вы просто касаетесь пальцем или смотрите на экран, и вы в игре.
Для клиентов это имеет ряд преимуществ. Это быстрее и проще, чем отправка SMS. Кроме того, это намного безопаснее, поскольку хакеры не могут обманом заставить вас передать ключ доступа, как они могут это сделать с помощью OTP. Система спроектирована таким образом, чтобы ваши биометрические данные никогда не покидали ваше устройство, сохраняя вашу конфиденциальность в неприкосновенности.
Вы также можете увидеть, как банки вводят дополнительные невидимые меры защиты, например, отслеживают необычное поведение вашего счета или запрашивают повторную биометрическую проверку при совершении очень крупных транзакций.;
Короче говоря, хотя поначалу отказ от OTP может показаться странным, этот шаг означает меньше хлопот, рисков и упрощение процесса банковского обслуживания. При следующем входе в систему паролем в буквальном смысле слова будет ваше лицо или палец.