Сфера финансовых услуг претерпевает фундаментальные изменения, и платежные решения находятся на переднем крае этих изменений. В ОАЭ, где стратегии, ориентированные в первую очередь на цифровые технологии, быстро набирают обороты, финтех по-новому определяет способы взаимодействия частных лиц и компаний с деньгами. От бесконтактных транзакций и биометрической аутентификации до встроенных финансовых систем и “умных” носимых устройств – технологии превращают платежи в бесперебойный, безопасный и высоко персонализированный процесс. По мере того как меняются ожидания потребителей и совершенствуется нормативно-правовая база, финтех перестает быть разрушителем, а становится важнейшим фактором цифровой экономики ОАЭ.
Рост финтех-рынка ОАЭ
Согласно последним прогнозам рынка, ожидается, что финтех-рынок ОАЭ вырастет с 3,16 миллиарда долларов в 2024 году до 5,71 миллиарда долларов к 2029 году. Этот всплеск обусловлен широким распространением услуг среди потребителей, растущим доверием инвесторов и тесным сотрудничеством между государственным и частным секторами. Но за цифрами кроется нечто большее – видение ОАЭ полностью цифрового будущего.
В таких ключевых отраслях, как банковское дело, телекоммуникации, здравоохранение и гостиничный бизнес, ОАЭ меняют способы доступа людей к услугам и взаимодействия с ними. В основе этого сдвига лежат финансовые технологии: инструмент, который делает эти процессы более быстрыми, простыми и интеллектуальными. Благодаря своей приверженности разумному управлению и инновациям ОАЭ не просто внедряют финтех-технологии, но и формируют глобальную дискуссию вокруг них.
От запястья до кошелька
Одним из самых впечатляющих результатов финтех-инноваций стало появление платежных технологий, которые можно носить с собой. В мире, где стиль больше не просто носят, но и подключают к интернету, мода и финансы вступили в плодотворное партнерство.
Представьте, что вы платите за утренний кофе с помощью часов, отпираете ворота метро с помощью браслета или нажимаете на кольцо, чтобы оплатить счет за ужин. Это не отдаленные видения, это часть повседневной жизни в ОАЭ и странах Персидского залива. Наручные часы, некогда служившие простым хронометристом, теперь превратились в многофункциональный кошелек. Изящное кольцо не просто служит аксессуаром, оно завершает транзакции. В наш век удобства в качестве валюты носимые устройства становятся платежными инструментами нового поколения.
Такое сочетание функциональности и моды не только придает стиль расходам, но и повышает уровень безопасности. Благодаря встроенной биометрической верификации, зашифрованным платежным данным и аутентификации в режиме реального времени, носимые финтех-технологии затрудняют продвижение мошенников.
На пути к безналичной экономике
В то время как носимые устройства, возможно, являются наиболее заметным аспектом эволюции финтеха, ОАЭ также проводят гораздо более масштабные преобразования, стремясь к полностью безналичной экономике.
Стратегия Дубая в области безналичных расчетов, разработанная Digital Dubai, направлена на то, чтобы к 2026 году 90% всех транзакций осуществлялись в цифровой форме. Этот смелый шаг соответствует стремлению города стать одной из ведущих цифровых столиц мира. Речь идет не просто о замене наличных картами или мобильными кошельками; речь идет о переосмыслении того, как функционирует экономика в целом.
Ожидается, что благодаря снижению зависимости от физических денег, эта стратегия позволит ежегодно привлекать в экономику ОАЭ более 8 миллиардов дирхамов (2,17 миллиарда долларов). Что еще более важно, она устанавливает новые стандарты для цифровых платежей, предотвращения мошенничества и персонализированных финансовых услуг, поддерживаемых интеграцией искусственного интеллекта и машинного обучения.
Более продуманные кассы, бесперебойная коммерция
Для обычного онлайн-покупателя оформление заказа – это последний клик. Но для тех, кто формирует цифровую экономику, финтех – это то, в чем он по-настоящему преуспевает. За кнопкой “Купить сейчас” скрывается сеть технологий, которые обеспечивают мгновенность, интеллектуальность и отсутствие трений при совершении каждой транзакции.
Начиная с цифровых кошельков, таких как Apple Pay, Samsung Pay и других локальных платформ, и заканчивая моделями “Покупай сейчас, плати позже” (BNPL), финтех меняет не только то, как мы платим, но и когда и почему мы это делаем. На каждом этапе, от просмотра веб-страниц до покупки, платежи стали неотъемлемой частью пользовательского опыта, а не чем-то второстепенным.
Благодаря финансовым технологиям компании теперь могут предлагать мгновенное одобрение, персонализированные предложения и множество вариантов оплаты, адаптированных к поведению потребителя. Оформление заказа – это уже не конечная цель, а динамичный, основанный на данных инструмент взаимодействия, который повышает лояльность к бренду и повышает конверсию.
Роль финтеха в расширении доступа к финансовым услугам
Прорыв финтеха в платежном пространстве связан не только с инновациями, но и с широким охватом населения. В ОАЭ и странах Персидского залива финтех помогает обеспечить доступ к банковским услугам населению, не имеющему доступа к банковским услугам.
Предлагая такие инструменты, как мобильные кошельки, денежные переводы через приложения и платформы микрокредитования, финтех позволяет пользователям участвовать в цифровой экономике, не нуждаясь в традиционных банковских счетах. Это особенно важно для трудящихся-мигрантов, тех, кто зарабатывает в крупном бизнесе, и владельцев малого бизнеса, многие из которых работают за пределами официального банковского сектора.
Финтех устраняет этот пробел, предоставляя пользователям контроль над своими деньгами и одновременно снижая зависимость от систем, основанных на расчетах наличными. При этом он также создает возможности для правительств и регулирующих органов повысить прозрачность, снизить уровень мошенничества и лучше понять экономическое поведение.
Искусственный интеллект, машинное обучение и безопасность в режиме реального времени
С ростом объема цифровых транзакций растет и потребность в более интеллектуальных и безопасных системах. В ответ на это Финтех внедряет искусственный интеллект и машинное обучение, позволяя платформам обрабатывать огромные объемы платежных данных, выявлять мошенничество в режиме реального времени и предлагать гиперперсонализированные услуги.
Инструменты, основанные на искусственном интеллекте, теперь могут мгновенно выявлять подозрительные закономерности, блокировать попытки мошенничества и даже предугадывать поведение пользователей. Эти инновации помогают снизить уровень мошенничества и повысить доверие потребителей, что является ключевым фактором дальнейшего внедрения цифровых технологий.
В ОАЭ регулирующие органы все чаще поощряют финтех-платформы внедрять модели управления рисками на основе искусственного интеллекта, обеспечивая соответствие требованиям и повышая привлекательность страны для глобальных технологических инвесторов.
Регулирование, инновации и преимущества “песочницы”
Одной из причин, по которой финтех процветает в ОАЭ, является благоприятная нормативно-правовая среда. В стране внедрены модели “песочницы”, которые позволяют финтех-стартапам тестировать свои платежные решения в реальных условиях, но со смягченными нормативными требованиями.
Эти регулятивные “песочницы”, созданные такими органами, как Центральный банк ОАЭ и Abu Dhabi Global Market (ADGM), обеспечивают баланс между надзором и инновациями, предоставляя финтех-стартапам возможности для расширения, сохраняя при этом гарантии для пользователей.
“Банковский сектор ОАЭ подтвердил свое региональное и глобальное лидерство в продвижении инноваций посредством амбициозных инициатив по ускорению цифровой трансформации в соответствии с цифровой стратегией правительства ОАЭ, направленной на удвоение вклада цифровой экономики в ВВП страны при обеспечении наилучших условий для защиты цифровой инфраструктуры и кибербезопасности,” – сказал Джамаль Салех, генеральный директор Федерации банков ОАЭ, на саммите MEA Finance Banking Technology Summit and Awards 2025.
“Поддерживающая законодательная и нормативно-правовая база, а также амбициозные инициативы Центрального банка ОАЭ способствовали созданию интегрированной экосистемы, которая позволяет финансовым учреждениям, технологическим компаниям и инвесторам внедрять инновации, работать с уверенностью и эффективно управлять рисками”, – добавил он.
Взгляд в будущее
Эволюция платежных решений в сфере финансовых технологий еще далека от завершения. Поскольку границы между физическими и цифровыми технологиями стираются, на следующей волне появятся голосовые транзакции, платежи с распознаванием лиц и даже предиктивные покупки, когда ваше устройство будет знать, что вам нужно, еще до того, как вы это сделаете.
Между тем, рост популярности цифровых валют Центральных банков (CBDC) может еще больше нарушить платежный ландшафт, потенциально изменив способы осуществления транзакций правительствами, банками и частными лицами. Поскольку ОАЭ уже изучают CBDC в рамках пилотных программ и трансграничных проектов, страна вскоре может сыграть ключевую роль в формировании того, как выглядят цифровые деньги в глобальном масштабе.
“Банки ОАЭ уже используют блокчейн, искусственный интеллект, анализ данных и облачные вычисления, которые позволяют им предоставлять более качественные услуги при эффективном управлении своими операциями”, – сказал Салех.
Путь вперед
Финтех больше не является дополнением к традиционной финансовой системе; он становится основой. От оцифровки чеков до создания носимых кошельков и передовых стратегий разумного управления, финтех превращает платежи в нечто простое, безопасное и стильное.
По мере того как ОАЭ ускоряют переход к безналичной экономике, финтех-платежные решения становятся основой более разумного, быстрого и инклюзивного финансового будущего. Благодаря надежной нормативно-правовой поддержке, широкому внедрению цифровых технологий и растущей экосистеме государственно-частного партнерства страна имеет все возможности для того, чтобы возглавить следующий этап развития финтех-инноваций. Будь то носимые технологии, аналитика в режиме реального времени или встроенные финансовые сервисы, развитие платежей связано уже не только с удобством, но и с построением экономики, ориентированной на будущее, которая отвечает динамичным потребностям как современных потребителей, так и бизнеса.