В быстро меняющемся мире цифровых инноваций термин “супер-приложение” быстро стал одним из самых популярных в сфере финансовых технологий. Изначально популяризированные в Азии с помощью таких платформ, как WeChat и Grab, super apps представляют собой объединение разрозненных сервисов, таких как обмен сообщениями, шоппинг, заказ билетов, платежи и даже здравоохранение, в единую интегрированную цифровую экосистему. По мере того как растут ожидания потребителей и финансовые услуги все глубже внедряются в повседневное цифровое взаимодействие, супер-приложения перестают быть нишевой концепцией. Они быстро переходят на новый уровень в сфере платежей.
По своей сути, super apps переосмысливают удобство цифровых технологий. Для пользователей привлекательность заключается в отсутствии проблем: возможность заказать такси, еду, оплатить счета за коммунальные услуги, перевести деньги, перевести средства за границу, инвестировать в криптовалюту или даже подать заявку на получение кредита Buy Now Pay Later (BNPL), и все это, не выходя из одного приложения. Для бизнеса это еще более ценно. Приложения Super открывают широкие возможности для перекрестных продаж и привлечения клиентов, позволяя компаниям использовать данные и аналитические материалы для создания персонализированных поездок и повышения ценности для клиентов на протяжении всей жизни.
Но на самом деле все меняется благодаря тому, как платежи встраиваются в структуру этих платформ. Платежи – это основа, на которой строятся все остальные сервисы в супер-приложении. И это выходит далеко за рамки простых одноранговых (P2P) переводов. Сегодня супер-приложения также должны обеспечивать возможность оплаты услуг продавца (P2M), оплаты услуг правительства (P2G) и различные способы ввода/ вывода наличных, чтобы они были по-настоящему всеобъемлющими. Удобство работы с кошельками, мгновенные переводы и интегрированные платежные системы – это не просто функции, это то, что делает возможной остальную экосистему. Именно здесь переход на цифровые технологии становится критически важным. Путь к созданию супер-приложения начинается с возможности беспрепятственно подключать пользователей, обеспечивая соблюдение требований KYC и AML, сохраняя при этом процесс быстрым и удобным для пользователя. Оказавшись внутри, пользователи могут получить доступ к полному спектру финансовых услуг, от простого пополнения кошелька до продвинутых предложений, таких как BNPL, микрокредитование или даже торговля цифровыми активами.
В FOO мы видим эту трансформацию воочию. Наша роль заключается в том, чтобы помочь super apps превратиться в надежные финансовые экосистемы, внедряя в свои платформы функциональность кошельков, одноранговые платежи, BNPL, возможности P2M/P2G и даже трансграничные денежные переводы. Будь то пополнение цифрового кошелька, оплата при оформлении заказа, оплата государственной пошлины, международная отправка денег или предоставление краткосрочного кредита на месте, мы предоставляем инфраструктуру, которая делает это простым, безопасным и совместимым.
За кулисами создание такой инфраструктуры далеко не простое дело. Нормативно-правовая база требует строгого соблюдения протоколов KYC и AML. Финансовые учреждения и платформы также должны управлять сложной оценкой рисков, логикой выплат и безопасностью данных, обеспечивая при этом максимально бесперебойный пользовательский опыт. Глобальная тенденция к созданию супер-приложений неоспорима. На развивающихся рынках, где доступ к традиционным банковским услугам ограничен, супер-приложения стремительно расширяют доступ к финансовым услугам. Благодаря внедрению платежей, денежных переводов и BNPL в широко используемые цифровые платформы миллионы людей, которые ранее не получали достаточного обслуживания в банках, теперь имеют доступ к безопасным, удобным и недорогим финансовым услугам. Демократизация финансов – одно из самых сильных последствий модели super app.
Даже на развитых рынках спрос на консолидированный цифровой опыт растет. Потребители устают от перегрузки приложений и все чаще ожидают интегрированных решений, которые экономят время и упрощают взаимодействие. Платежи являются естественным связующим звеном между этими экосистемами, и именно здесь финтех-провайдеры, такие как FOO, играют решающую роль, обеспечивая не только техническую бесперебойность интеграции, но и масштабируемость и соответствие местным нормативным актам.
Забегая вперед, отметим, что успех super apps будет зависеть от доверия и ориентированности на пользователя. Поскольку эти платформы накапливают больше данных и расширяют свое влияние, они должны уделять приоритетное внимание прозрачности, безопасности и ответственным инновациям. Финансовые услуги по своей сути являются конфиденциальными, и пользователи будут использовать super apps для платежей, кредитования или инвестиций только в том случае, если они уверены, что их деньги и данные защищены. Вот почему системы обеспечения соответствия требованиям, управления рисками и безопасности – это не внутренние функции, а основа, на которой строится доверие к super apps.
Мы также вступаем в фазу, когда конкуренция будет усиливаться. Традиционные банки, финтех-стартапы и технологические гиганты – все они борются за долю возможностей использования супер-приложений. Партнерство будет иметь ключевое значение. Победителями станут те, кто сможет сотрудничать в разных отраслях, используя опыт в области финансовых технологий, ноу-хау регулирующих органов и доверие потребителей для создания целостных масштабируемых платформ.
В конечном счете, появление суперприложений знаменует собой новую главу в эволюции платежей. Точно так же, как мобильный банкинг изменил способ доступа к финансовым услугам, суперприложения меняют нашу цифровую жизнь, ставя платежи в центр повседневного взаимодействия. Для финтех-инноваторов это одновременно и вызов, и возможность. Это вызов, потому что он требует создания сложных, совместимых и безопасных систем в больших масштабах. Но это также беспрецедентная возможность по-новому взглянуть на то, как происходит обмен ценностями в цифровой экономике. В заключение отметим, что суперприложения – это не просто новый рубеж в сфере платежей, это основа цифровой экономики следующего поколения.
В FOO мы гордимся тем, что способствуем этим изменениям. Внедряя финансовые сервисы в структуру super apps, мы помогаем создавать экосистемы, которые не только удобны, но и инклюзивны, безопасны и ориентированы на будущее. Суперприложения – это не просто новый рубеж в сфере платежей, это основа цифровой экономики следующего поколения.
Гэди Райесс – соучредитель и управляющий директор FOO.