Апелляционный суд Абу-Даби встал на сторону эмиратца, вышедшего на пенсию, который оспаривал у своего банка удержания по кредиту, которые продолжались после того, как он уволился с работы, постановив, что кредиторы не могут брать более 30% пенсии пенсионера для возмещения непогашенных платежей.
Этот вердикт отменяет ранее принятое решение в пользу банка и усиливает федеральное правило, призванное защитить заемщиков, которые больше не могут выплачивать ежемесячные взносы после того, как их доход после выхода на пенсию снизится.
Суд установил, что мужчина регулярно производил платежи до тех пор, пока его зарплата не прекратилась, и обязал банк выплатить оставшуюся сумму в соответствии с лимитом, установленным законом.
В данном случае речь шла о договоре аренды виллы в районе Аль-Рахба в Абу-Даби с правом выкупа жилья. Заемщик, получивший исламское финансирование в середине 2022 года, выплачивал свои взносы до тех пор, пока его трудовая деятельность не закончилась в конце того же года. Когда его доход был заменен пенсией, банк продолжал ежемесячно списывать ту же сумму непосредственно с его счета, что превышало пропорцию, разрешенную национальными банковскими правилами.
После того, как суд низшей инстанции первоначально вынес решение в пользу банка, мужчина подал апелляцию, утверждая, что удержания нарушали установленный Центральным банком 30-процентный лимит. Апелляционный суд согласился с этим, заявив, что банки должны корректировать графики выплат, когда клиент выходит на пенсию или сталкивается со значительным снижением доходов.
По мнению экспертов-юристов, это решение в настоящее время считается судебным прецедентом, который укрепляет права заемщиков в аналогичных делах. “Постановление подтверждает, что циркуляры Центрального банка не могут отменять конституцию и федеральный закон”, – сказал адвокат Абу-Даби Али Аль Аббади, который представлял интересы заемщика в этом деле. – Это создает четкий прецедент, на который можно опираться во всех спорах, связанных с удержаниями по кредиту”.
Он добавил, что после вынесения судебного решения банки по закону обязаны его выполнять и не могут продолжать отчислять средства сверх установленного лимита. “После такого судебного решения банки должны следовать решению суда — это правильный и подлежащий исполнению закон”.
Юрист пояснил, что ограничение в 30% распространяется на все виды займов, как исламских, так и обычных. Однако точный процент может варьироваться в зависимости от изменения дохода или пенсии клиента. “Размер вычета рассчитывается на основе текущей заработной платы или пенсии человека и должен корректироваться при каждом изменении дохода”, — пояснил он. Он также посоветовал заемщикам, которые обнаруживают, что их банк превышает установленный законом лимит, обратиться в суд с официальным заявлением через юриста или юридическую фирму. “Если банк превышает 30—процентный порог, правильным шагом будет судебное разбирательство – это самый безопасный и эффективный способ”, – пояснил он.;
Постановление суда Абу-Даби также служит напоминанием о том, что банки несут ответственность за обеспечение того, чтобы планы погашения оставались справедливыми и доступными. Аль-Аббади сказал, что это решение, вероятно, повлияет на то, как финансовые учреждения рассматривают подобные случаи, поскольку все больше заемщиков обращаются за помощью после потери работы или выхода на пенсию.
“Постановление подтверждает, что циркуляры Центрального банка не могут отменять конституцию и федеральный закон”, – заключил Аль Аббади. “Оно также подтверждает, что банки должны соблюдать 30—процентный лимит по всем видам кредитов – как исламским, так и традиционным”. Вердикт, который был вынесен на прошлой неделе, может быть обжалован банком в течение 30 дней с момента его вынесения в суде по прекращению действия.
Вычеты по кредитам и пенсии в ОАЭ
Согласно Федеральному указу-закону № 14 от 2018 года, касающемуся Центрального банка ОАЭ и регулирования деятельности финансовых учреждений, банки должны оценивать платежеспособность и обеспечивать “достаточные гарантии” перед предоставлением кредитов.
Этот же закон, подкрепленный циркуляром Центрального банка № 9 от 2022 года, ограничивает вычеты из заработной платы или пенсии физического лица не более чем 30 процентами от ежемесячного дохода для погашения кредита.
Что делать, если ваш банк превысит лимит?
Заемщики, которые считают, что их банк удерживает более 30% их пенсии или заработной платы, могут:
–
Подайте письменную жалобу непосредственно в банк и Центральный банк ОАЭ.
–
Если у вас нет решения, обратитесь к юристу и инициируйте судебное разбирательство, как советует эксперт.